网贷平台乱象横生 专家建议树立正确消费观

　　树立正确消费观避免陷入网贷泥潭
　　网贷平台乱象横生且缺乏监管专家建议

　　□ 本报记者　　韩丹东

　　□ 本报实习生 王 奇

　　今年全国两会上，全国人大代表、广州市中级人民法院少年家事审判庭庭长陈海仪在接受媒体采访时指出，当前，网络消费借贷案件出现了一些新特点：在校学生互联网金融借贷案，大部分是因粉丝应援等追星行为产生的；涉及直播打赏的案件多是未成年人，金额少则几万元，多则上百万元。  

　　数据显示，超6成涉互联网纠纷审判、执行案件被告是35岁以下青年，94.73%直播打赏案件当事人18岁以下，58.55%的互联网金融案件当事人年龄在25岁至35岁、4.32%在18岁至25岁。

　　一段时间以来，网贷乱象侵入校园屡屡引发热议。《法治日报》记者调查发现，除了年轻人消费观念、消费方式出了问题以外，乱象横生且缺乏监管的网贷平台也值得关注。

　　网贷平台无孔不入

　　申请贷款门槛极低

　　据《法治日报》记者观察，无论是逛网店、点外卖、打车、订酒店机票，还是随手刷微博、看视频、听歌、看新闻、办公、运动，但凡下载量高一点的App，基本上都提供了网络借贷的接口。一个打车App，最高可以借20万元。而一个外卖App不仅最高可借到20万元，而且还可以办理最高5万元额度的联名信用卡。连手机上的天气预报App，都上线了毫不相关的快速借款功能。

　　据业内人士称，对互联网平台而言，为资金方开展客户与场景引流是其实现自身流量变现的一种重要方式，可增强其与金融机构、类金融机构之间的合作黏性。同时，部分互联网平台旗下亦有小贷公司，通过这种方式可以变相放大经营杠杆。

　　为了引流，各大平台上还在广告上费尽心思，以至于各大头部互联网平台上，剧情低俗、价值观扭曲的网贷广告铺天盖地。如面试者面试失败，只因不知道某个网贷产品；公司领导拥有远大理想，推出网贷产品不是为营利，而是为了方便老百姓借钱；用户感慨网贷平台的便捷导致生活压力太小，影响自己奋斗；等等。

　　这些广告多以宣传网贷的便捷性作为结尾。宣传点一般包括门槛低，只要手机号码或身份证即可申请，免抵押免担保；操作简单，放款迅速，只需几分钟即可；免息或者利息低，比一瓶水还便宜。

　　“与传统金融产品相比，网贷产品的最大特点就是门槛极低、审核简单，年满18周岁、通过实名验证即可，额度则是花得多给得多。”某银行客户经理介绍，不少互联网平台可采用大数据技术，监测分析用户在网上留下的搜索、消费、浏览记录等，有针对性地对用户进行商业营销。

　　上海恒衍达律师事务所律师王艳辉告诉《法治日报》记者，纵观校园贷的发展，其实是网贷机构和银行你退我进的过程。传统商业银行的贷款门槛较高，有需求的用户无法通过商业银行进行贷款时就会选择网贷。大学生的消费能力不容小觑，在校时间通过电商平台消费早已成为主要消费方式。贷款业务搭上互联网的快车，在办理手续、资质审查方面都较传统业务更便捷，因此更加刺激了大学生“即时满足”的欲望。

　　王艳辉说，网贷平台审核过于宽松，一方面当然有资本逐利的原因，但更应该看到其中的结构性问题——消费。有关专家对于“消费社会”的担忧正在一一演变为现实，大学生身处这种社会环境中，加上对自身风险评估能力的缺失，导致部分人进入了“消费—贷款—以贷养贷”的恶性循环。

　　网贷套路层出不穷

　　恶性催收触目惊心

　　“‘上岸’之后，感觉整个人都轻松了。”一名豆瓣网友评论说。

　　在豆瓣平台上，有一个名为“负债者联盟”的讨论组，网友们在上面分享自己陷入网贷的经历，还清所有欠款的行为被称为“上岸”。在关于如何“上岸”的经验中，最重要的一条是“坦诚地面对自己以及家人”。

　　“大三那年，我通过网贷买了一双心仪已久的球鞋。”某大学在校学生徐冰（化名）始终忘不了自己第一次通过网贷买到球鞋的感受，此前买球鞋要么是自己考出好成绩等父母奖励，要么是自己攒了好几个月饭钱才能买一双，现在他终于不用为了一双球鞋等那么久。

　　“申请网贷太容易了，上传身份证、通讯录就行。即便有欠款，也不影响到其他平台继续贷款。”徐冰说，首次利用网贷买鞋后他便深陷其中，球鞋的发售一款接着一款，他贷款的金额越来越高，还款也开始力不从心。直到被父母发现后，替他还了所有欠款才及时止损。

　　据业内人士分析，网贷平台的套路可总结为“三板斧”：