银保监会印发人身保险产品“负面清单”(2021版)

　　中新网1月20日电 银保监会今日在其官网发布《中国银保监会人身险部关于印发人身保险产品“负面清单”(2021版)的通知》，通知提出，各公司应当认真对照新版“负面清单”，对在售保险产品进行梳理自查，对存在的问题及时进行整改。  

　　同时，各公司应当在日常产品开发管理工作中，严格按照监管规制、“负面清单”等监管要求，认真做好产品开发、销售、回溯等全流程管理，切实承担产品管理的主体责任，不断提升经营管理能力。

　　下一步，银保监会人身险部将持续从严监管产品，充分发挥产品通报、“负面清单”等机制的长效作用，定期开展产品监管“回头看”，对通报次数多、问题屡查屡犯的公司，采取包括监管约谈、监管问责并公开披露处理结果等一系列监管措施，持而不息规范公司产品开发管理行为。

人身保险产品“负面清单”

　　(2021版)

　　一、产品条款表述

　　(一)条款文字冗长，重点不突出，不通俗、不易懂，不便于消费者阅读理解。

　　(二)条款中对于免除保险人责任义务的条文不统一、不集中，一些约定缺乏法律依据和判定标准、缺乏合理性。

　　(三)条款中对于保险人向投保人、被保险人和受益人应尽义务表述不严谨，存在误导销售隐患。

　　(四)条款中对于投保人、被保险人及受益人的部分可选权利表述不清，如减保权、续保权等，存在侵害消费者利益隐患。

　　(五)条款中设置不合理的约定限制消费者合法权利。

　　(六)条款中设置不合理的条款表述为误导销售提供便利。

　　(七)条款中保险金额约定不规范，与《保险法》规定的保险金额概念不一致。

　　(八)条款中关于诉讼时效的约定，与《保险法》规定不一致。

　　(九)条款中关于保险单现金价值退还的约定，与《保险法司法解释三》规定不一致。

　　(十)条款中约定的具有管辖权的法院范围，与《民事诉讼法》关于地域管辖的规定不符。

　　(十一)条款中约定的“社会医疗保险”范围，与《社会保险法》的规定不一致。

　　(十二)条款中对于理赔材料的要求不合理。如：部分产品条款中约定保险金申请需提供有效生存证明，但未对有效生存证明的具体形式做出解释；意外伤害保险产品条款中约定保险金申请除提供交管部门出具的事故认定书外，还需提供当次交通工具客票(存根)等不合理材料；人寿保险产品条款中约定身故保险金申请除提供死亡证明和户籍注销证明外，还需提供火化证明、丧葬证明等不合理材料。

　　(十三)条款中关于受益人的表述不规范。如：部分产品条款中受益人表述为除另有约定外第一受益人为贷款发放机构。

　　(十四)健康保险产品条款中等待期、保障责任或责任免除约定的判定条件不合理。如：部分产品条款中约定将等待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的免责依据，而症状与体征均无客观判定标准，侵害消费者利益。

　　(十五)条款约定不合理，变相增加保险金给付条件。如：定期寿险、终身寿险产品条款中约定在被保险人身故后，不全额给付身故保险金，要按条款约定标准分期给付生存金给保单受益人；疾病保险产品条款中约定被保险人确诊所保疾病后，需生存一定期限方可获得保险金给付。

　　(十六)医疗保险产品条款中约定保险期间/保证续保期间届满时，公司如未收到不续保申请，则视同续保，侵害消费者选择权。

　　(十七)条款表述前后不一，阅读指引中案例演示的保障内容与实际条款约定不一致，存在误导销售隐患。

　　(十八)短期健康保险产品条款中含有续保时可能调整产品费率的表述。

　　(十九)健康保险产品条款中约定消费者不得单独解除附加险，或者约定该产品保险金给付以其他产品保险金是否给付为前提条件，涉嫌侵害消费者利益。

　　(二十)个别公司利用“保险＋信托”等其他非保险金融产品为卖点进行宣传，将保险产品与信托、银行理财、基金等其他金融产品混为一谈，混淆保险产品概念。

　　(二十一)免责条款设置存在不合理地免除或减轻保险人责任的情况。如：护理保险产品条款中约定对细菌或病毒感染引发的保险事故免责，该约定不符合常理，侵犯消费者利益。

　　二、产品责任设计

　　(二十二)产品设计雷同，部分报送产品严重同质化。

　　(二十三)分红保险产品设计异化，产品条款中包含了账户管理、保证利率等概念，与万能型产品类同。

　　(二十四)护理保险产品设计异化，产品设计为万能型，且护理责任风险保费占保费整体比例较低，脱离风险保障本源。

　　(二十五)医疗保险产品设计异化，无风险保额或保险金额低于保费，严重偏离保险保障属性，同时还提供保险资金投资增值服务。