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最后的25W还是当初的25W吗?意外险能代替寿险吗?

2018-09-07 13:44:00 来源:中投投资咨询网

  昨日文章留言里有一些朋友甚是喜欢有返还的保险,希望最后一分钱都不要亏,其实会有那样的好事么?

  最近笔者就被安利过一份含返还的意外险,我是拒绝买的,待会拿出来跟大家一起分析分析——

  Part.1、意外险能代替寿险吗?

  一般意外险会提供意外身故或伤残、意外医疗费用、意外住院津贴三种保障。

  针对的都是意外,必须是外来的、突发的、非本意的以及非疾病的事故,像猝死、中暑、药物过敏、手术意外这些本质上是疾病引起的,就不在意外险的保障范围内。

  所以昨晚有读者留言问能否用意外险代替寿险,这就行不通了。

  不过意外险天生的特点就是高杠杆、低费率,35岁、买一份一年期消费型的综合意外险,保额50万,一年的保费400以内就可以搞定。

  这类意外险可以作为寿险的保额补充:

  150万保额寿险买不起,那可以买100万的便宜很多,再补充一个50万意外身故保障的意外险,如果不幸遇到意外身故,就会有150万的保险金,如果不幸遇到非意外身故,那也会有100万的保险金,做到万无一失。

  Part.2、买意外险重点是买什么保障?

  意外是说不准的,烧烫伤、电伤、跌到、被猫狗抓咬、煤气泄漏、溺水、火灾、食物中毒、高空砸物等,可大可小。

  而遇到意外不一定会死亡,所以重点不能只放在身故保障上,不同的人在意外险配置上该重视的点是不同的:

  小孩子和老人容易磕磕碰碰,重点看意外医疗和住院津贴保障;大人是家庭经济的栋梁,身价高,重点看身故保障。

  不过像笔者这般寿险保额足够的,我也比较看重给自己补充意外医疗和住院津贴保障。

  简单来说就是包含了4种出行意外保障+8种自然灾害保障+疾病等身故保障+保险满期返还。

  基本保障的缺陷是没有意外医疗和意外住院津贴,得额外买1年期的附加险。

  而且保费贵——这款意外险是长期险,主要的身故保障是100万,交10年,保30年,35岁男,一年的保费是1700元,是普通意外险的4倍左右。

  55岁的老人买只能保20年,一年保费是3500,更贵啊!

  相比之下,去支付宝找一份老人意外险,有意外身故、意外医疗和意外住院津贴保障的,只需要100元。虽然这个短期险种不保证续保,身故保额低(10万),不过老人家遇到什么意外其实有意外医疗和住院津贴才更合适。

  两者各有优劣,个人更倾向于后者。

  此外,XX任我行的保障卖点是有疾病身故和满期返还,不过大家要注意了:如果疾病身故赔的是保额才是亮点,而赔的最多是已交保费的160%就很鸡肋了,交10年1.7万保费疾病身故只能拿到2.38万,这点赔付有什么用呢,如果是赔保额100万才吸引人。

  而放30年满期返还130%,也就是2.21万,内部回报率其实只有1.03%,是远远跑不赢通胀的。

  不过买XX任我行当强制储蓄还是不错的,比存银行好,还有30年100万意外身故/全残保障。

  只不过我的寿险保额足够,更看重意外医疗和意外住院津贴,而且不少意外险都有残疾保障,而这份保险的限制就比较大,只保障身故或全残,残疾(分10级)不一定是全残啊!普通的残疾更需要治疗费用补助。

  所以对我来说,买一个消费型综合意外险,剩下的钱自己拿去理财会更合适,因此拒绝买。

  其实我有说清楚个人需求的,然而那位朋友并没有把对应的产品拿给我看,他的回复是:没有返还的保险他们拿不到佣金。

  真相了。

  Part.3、最后返还的25W还是当初的25W吗?

  刚刚那份意外险规则还是比较简单的,保费一两千也还好,买了其实问题不大。

  而市面上有一些年金险噱头就大多了,每年要交的保费动辄几万几万的,更要好好计算。

  笔者用回之前一个例子给大家看——

  一位读者朋友(35岁)给笔者看过他的一份理财保险规划书,大致是:

  每年保费50000元,5年交,保障至106岁,保险责任如下:

  1、身故保障金:290774元

  2、特别生存金:50000元/年

  第5个保单周年日仍生存,给付累计保险费的20%

  ③生存保险金:4140元/年

  第6个保单周年日起至身故,每年给付30%基本保险金额的生存保险金

  ④祝寿金:合计262500元

  年满60周岁-66周岁的首个保单周年日,每年返还累计保险费的15%,合计返还累计保险费的105%。

  乍一看,大家有什么感受?

  除了有身故保障金,从第6年起每年还有钱返还,保障+收益,划算!?

  单单那笔26W的祝寿金,比当初交的25W保费还多(是原来的105%),划算!?

  要是你这么想的话,那就错了,现在的25W和30年后的25W可不是同一个概念。

  这返还的钱如果要算一下收益率的话,用IRR函数计算得出:

  60岁去世收益率为3.0572%;

  微信图片_20180824150708.jpg

  活到67岁,收益率为4.6269%;

  这往后收益率会越来越低,因为现金流都固定在4140,时间拖得更长。

  活到80岁,收益率为4.179%;

  活到90岁,收益率为3.9811%;

  活到106岁,收益率为3.79%;

  这收益其实比较一般,而且寿命的长短一般情况下个人是无法控制的,你也不可能为了收益最大化就只活两年吧!(寿险规定2年内自杀不赔偿)

  像这款年金险能有4%左右的内部回报率还是不错的,有的只有2%甚至更少,大家自己用IRR函数算一下就知道了。

  但要谨记的是,返还型的保险在保障设计上笔者少少都有缺陷,比如刚刚的意外险有明显的保障限制,这款年金险的身故保障30W一般也无法覆盖房贷。

  买保险着重买保障,如果是为了返还的理财收益,想达到刚刚那款年金险的保障+理财效果,普通人可以考虑的搭配是:

  30万保额的终身寿险(35岁男,30年缴费,每年4000元)+剩下的钱投资4%的银行理财/国债

  *必须摆明我的立场,普通人是没必要买终身寿险的,定期寿险性价比更高。

  其实没什么钱的朋友,就别考虑靠保险理财什么的了,花最少的钱买份消费型保险确保有保障就够了,没必要买返还型的,没钱要想简单点——

  Hot!

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